商业重疾保险该不该买
说到大病，大家都不陌生，也都为轻松筹、点滴筹中感人的真人真事献过爱心，有朋友问我：“社会保险、新农合等覆盖率越来越高，国家扶持越来越大，医保目录中的药品在不断增加，有的单位还有二次报销，那么你们的大病险是不是很不好卖？”我笑而不答，因为问我的朋友还不太了解大病险是什么、有啥用。
一、什么是大病险
百科：大病保险是对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销，目的是解决群众反映强烈的"因病致贫、因病返贫"问题，以北京社保为例，大病和小病的区分标准是以花费多少来区分的，超过门诊上限2万元即可认为是大病，报销比例详见《年北京职工医疗保险报销比例》。
商业大病险个人通俗解释：保险公司拟定好大病险合同，在双方自愿的基础上签订合同，被保险人在约定的时间内（大病险一般是终身）患合同规定的疾病，拿确诊证明就可以一次性给付约定金额（与治疗费无关，只与病重和购买保额有关）的商业行为。
世界医学部门研究表明，人的一生，患重大疾病的概率是72.18%，从生物学角度看，人离开这个社会的方式有两种：意外和疾病，真正意义上的寿终正寝几乎没有，人一生中95%的人会因为疾病产生一笔20万以上的医疗费用（一线城市会更高），就算医保能%报销（其实社保范围内的药都是基本药物，特效药绝大多数不能报销），也无法解决因病而产生的收入损失和康复费用，社保和商业报销相结合，才能把大病给家庭的伤害降到最低。
二、社保与商业保险的区别
社保是保而不包，以北京普通城镇居民社保为例，有元起付钱，有10万元封顶线，即便在-000之间的部分，也仅有一部分才能报销，医院开的药品分为甲类（%报销）、乙类（70%左右报销）和丙类（完全自费），一旦得了重大疾病，大多特效药、特效器材都不在医保范围内。
就算在很好的就业单位，社保能够报销%，那么生病期间的收入损失谁给报销？3-5年康复期的家庭支出和康复费用，公司还能报销吗？不用上班工资奖金能正常发放吗？商业保险是确诊即给付，买的是未来自己的3-5年收入损失的费用、康复期内的家庭开支费用、可以安心养病家庭收入不受损失。
三、买大病险的理由
1、很普遍
最近的统计数字表明，每年被确诊的癌症患者三百八十多万，平均每分钟就有七个人被确认为癌症。
2、难避免
3、很烧钱
4、很伤感
从下表统计数据看，很多大病并不可怕，只要及时专业治疗，在国外的治愈率是很高的，但是国内的情况，就很让人伤感了……
看一下世界上几个国家癌症五年存活率数据：
中国人得大病的存活率还没有上面发达国家的一半高，如果仅仅统计中国的农村数据，数据更加让人伤感。大病迟早会来，只是不知道什么时间来？严重程度多高罢了，为了不拖累家人，不把自己辛辛苦苦医院，不给自己的最亲最爱的人留一身债务。轻松筹、水滴筹一点都不轻松，医院，为了医药费借钱，亲情友情可能会淡薄，真正能借给自己五万元以上的人可能真的屈指可数。请年轻时给自己一份从容，一份尊严，一份保障。
5、怕拖延
以华夏金牌产品常青树全能版为例（其他公司产品也是同样的规律），都是50万保额，都是20年交，费用如下（费用以投保时年龄为准，主险一旦确定，20年不再变化）：
0岁，元；10岁，元；
15岁，元；20岁，元；
25岁，元；30岁，元；
35岁，元；40岁，元；
45岁，元；50岁，7元；（必须5年内交情）
51岁及以后，拒绝购买……
大病险有90天观察期，观察期内患病是不赔付的，我们可以缓缓，等经济宽裕了再买，那个时候金钱未必就宽裕，钱都是挤出来的，从来就没有觉得钱多的花不完的时候，大多是钱从来不够花的时候，拖延了半年一年，每年多交五六百甚至上千，二十年就多交一两万，这就是拖延的代价。
从.4.1日开始，医院门诊病历至少保留15年，住院病历至少保留30年，保险公司对这个大数据最具有发言权和利益相关性，所以，大病险不是你想买就能买的，能买的人，真的是你还健康，还年轻，是一种福利，高额大病险是人生最大的奢侈品。
四、国家列明的25种重大疾病
无论哪家公司的哪款大病险，至少需要包含国家列明的25种重大疾病（占常见疾病的70%以上）
1恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤2急性心肌梗塞3脑中风后遗症——永久性的功能障碍4重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术5冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术6终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术7多个肢体缺失——完全性断离8急性或亚急性重症肝炎9良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗10慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致11脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍12深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致13双耳失聪——永久不可逆注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。14双目失明——永久不可逆注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明。15瘫痪——永久完全16心脏瓣膜手术——须开胸手术17严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。18严重脑损伤——永久性的功能障碍19严重帕金森病——自主生活能力完全丧失注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。20严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％21严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现22严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明。23语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明24重型再生障碍性贫血25主动脉手术——须开胸或开腹手术
五、大病险示意图
以30岁男性，华夏常青树全能版为例，示意如下：
其实大病险很简单：无非就是年轻时零存一部分钱，如果拼搏期用上了，就是小钱变大钱，用不上，也是留给自己养老的一笔钱或者留给孩子的一笔钱，存钱1.3万到26万，领钱37.5万+26万+50万，最多.5万，还不算万医保通带来的报销金额，还可以享受华夏提供的专家门诊、专家手术、专家病房的绿色通道服务。
华夏医保通：报销型高端医疗保险，35岁男性，每年交元，30天等待期后就享有一份每年最高万，终身万的住院医疗报销额度，自费药、化疗药都可以报，终身没有花够万，无条件续保，彰显华夏大爱。
六、如何选择正确的大病险
1、一定选对公司选对人，不同的公司，产品侧重点，性价比还是有一定差异的，不同的业务员，水平也是不一样的，建议选择成熟、稳重、能够待的尽量长久的业务员，免得变成孤儿单；
2、看病种，比价格，一定要货比三家，病种多比病重少好，但是如果价格贵出很多，就得具体问题具体分析了，选择平衡点；
3、一定要具有双豁免，夫妻互保，家庭利益最大化，一人患病，全家免单；即便没结婚自己给自己投保，也要有免费的轻症豁免，不能一边花这钱看病，一边还得为保费发愁；
4、一定要买足保额，不是业务员给你说多少保额合适？而是自己根据家庭开支和负债情况，计算一下得病后，未来三到五年需要花多少钱？发生在别人身上是故事，发生在自己身上就是事故，一旦得大病，大病险就与自己彻底无缘了（今后门诊和住院病历都会联网保存很多年，一旦有严重的既往病史，极可能被拒保）。
5、一定要附加报销型保险，使自己的利益最大化，花小钱变大钱，大病险是确诊就一次性给的钱，报销性保险是看病后拿发票去报销的钱，两个都是给钱，但是性质和时间点不一样，大病险就是开公司的土豪孪生兄弟，只要你患病，给他一个账户，兄弟二话不说给你打钱；报销型保险就是你公司的刻薄会计，需要你先借钱看病然后拿发票才能按制度给你报销。有了足额大病险，先拿大病险赔付的钱去治病，然后找社保、商业报销保险去报销，报销回来的钱用于补贴康复费用。
6、报销型保险很诱人，几百元就可以报销几百万，但是要看懂续保条件，如果一旦理赔就可能买不了，那么极有可能交了十年前，第一次报销的费用还没有保费多，后来就给你直接拒保了，华夏医保通，行业领先的续保条件，只要终身没有花够万，必须无条件续保，另外还提供就医绿色通道服务，三专两关一补，体现华夏大爱和诚意。
7、如果思想够前卫，家庭责任心够强，建议加上定期寿险，为无价的生命贴上一个有价的标签，万一看病钱不够借钱的时候，这个也是一份沉甸甸的承诺。
注：上述有关产品条款的解释，仅代表个人理解，具体以华夏人寿产品条款为准。
作者孙栓伟从事医药行业研发十余年，曾先后在河北保定长天制药厂、北京亚东生物制药有限公司、北京奥达康科技有限公司工作，具有丰富的药品生产和保健食品研发经验；年4月，放弃股东权益加盟华夏，目前职级客户组经理，华夏最高荣誉——凤凰营销四星级会员，主要从事保健品真假辨别及健康讲座、华夏品牌宣传和活动组织，为客户解答各种保险疑问，协助理赔等。华夏工号：108278，系统预留电话（含
