后悔给孩子瞎买保险浪费了我一辆车
前几天，一个朋友在群里倒苦水
说两个月前亲戚给她推荐了一款少儿保险，说保障一百多种疾病，是目前性价比最高的产品，快要停售了，她就给儿子买了，本意想给孩子买份重疾险如果不幸遭遇重大疾病能帮家庭抗住治疗费。
但自己闲下来看了下电子合同，发现主险是51万保额的寿险，杂七杂八算了算交了元，现在自己不想买了，保费压力倒是不大，但是自己了解了点保险知识后，有点后悔，不知该怎么办，把产品给我发过来，让我给她分析一下是不是划算
不得不说最近几年宝爸宝妈的保险知识有了很大的提高，很多宝爸宝妈在孩子出生后有意识去了解宝宝保险，有的甚至一口气给孩子买了几份保险，什么教育金，终身寿，每年保费不少，可是该有的保障都没有做全。
我细看了一下朋友发过来的这款产品，意外险元，市场上一年期的意外险就保费不超过元还提供意外医疗，贵了三倍不止，比起其它同样保额配置的组合，每年要多花多，保费中占大头的主险是寿险，寿险不是小孩必须的保障，每年至少又多花多。
但让你最出乎意料的是，一年，买了18年的寿险，在孩子18周岁以前，其实没有任何寿险保障。
这时平安一定会说：我这么大一个公司能坑你吗？套餐里给你加一个25岁的定寿险，保证让未成年孩子有身故保障！
现在好了，恭喜你为一个不需要寿险的孩子成功购买了2份寿险！
而他家还有一个独家特色，等待期内出险只返现金价值，第一年的现金价值往往几百块或者几十块，有的甚至是几块，本身出险没有赔付就有些失落了，上万元的保费打了水漂，看到这里是不是扎心了呢？
真是套路太多?，买了这款产品的姐妹在群里表达，每年浪费保费七千加，交费期20年，白白浪费14万，哪怕在银行定存，年化收益3%左右，20年下来，利息也多少呢，真是不能瞎给孩子买保险，浪费我一辆车钱！
02那么到底应该如何给孩子买保险呢？
保险是抵御风险的工具，所以买保险前需要看小孩在哪些方面的风险较高，需要保险把风险转嫁出去？
小孩子活泼好动，好奇心强，自我意识和行动能力相对较差，容易摔伤、磕伤、烫伤、被猫狗抓伤。相关部门查统计显示，意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，有发生率高、死亡率高等特点，被称为是少年儿童的一大杀手。
我们经常听说的白血病、川崎病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、良性脑肿瘤等都是少儿较为高发的重疾，这些重疾不是不治之症，?像美国已经研制出治愈儿童白血病的新药，有良好的的经济状况和医疗条件完全可以得到根治的，但需要昂贵的治疗费用。
低龄的幼儿，免疫系统发育不成熟，容易感染各类疾病，经常可能会导致肺炎、发烧、感冒、拉肚子等各类疾病，大病不犯，小病不断，让父母揪心、担忧，甚至花掉不菲的医疗费。
这都是小孩子面临的高发风险，主要集中在意外伤害，医院就诊，所以对少儿的保障型险种应该包括：重疾险、医疗险、意外险。
像上面这家保险公司的拳头产品，将各种险种组合，打包售卖，非常复杂，一个产品寿险是主险，又附加重疾险，还附加医疗险和意外险，可谓“十分全面”，但将责任拆开仔细看，发现附加的医疗险和意外险往往是额度很低，还规定社保内医疗费用，费率挺贵，十分没诚意。
建议险种分开配置，并充分认清楚每一项险种对应产品的责任。
03意外险，怎么买？
儿童意外发生概率较高，猝不及防，意外险解决的是由于意外事故导致的经济损失补偿，小朋友们容易磕磕碰碰，猫爪狗咬，烫伤，这种风险怎么可能不防？?可以说意外险是儿童的第一款商业保险，针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的。
意外险不分是否得过大病、年纪老幼，都是一口价，长期的或带返还的意外险价格较高，每年一两千元左右的保费实在浪费，建议每年单独购买，在购买时主要看意外身故，意外残疾的保障和意外医疗的保障，因为绝大多数孩子发生的意外需要门诊或住院医疗，需了解意外医疗是否限制社保外用药。
另外需要看保障范围，是否有住院津贴，有的保险增加儿童走失慰问金，有的增加第三者责任险保障孩子给第三方造成的财产损失，产品不同的优势满足大家的不同需求。
划重点：建议选择一年期综合意外、能报销社保外意外医疗费用、有住院津贴最好。
04重疾险，怎么买？
重疾险是定额给付型保险，只要发生合同约定的疾病，无论医药费多少，一次性给付约定的保险金额。
儿童患重疾的治愈率高，康复机会更大，但重疾治疗至少需要30万以上，需要三到五年的康复时间，重疾险保额的设定需要考虑治疗费用，长期康复费用，以及家人专职陪护导致的收入减少，建议保额50—万左右。
很多人可能觉得万的保额太高了，保费吃紧，其实保费不是制约我们配置高保额的原因，因为市场上的保险有很多种来满足不同家庭情况的需求。
买不了终身，可以做定期，定期70岁预算不足，可以定期到30岁，返还型终身型重疾险价格高，可以选择消费型，?像0岁宝宝如果选择消费型重疾险，选择保障30年，每年的保费也就-元之间，选择保到70岁，很多产品每年保费都不超过0元。
保险像我们买车，同一款车，有低配，有高配，保险也可以根据家庭的需求来考量是否需要附加服务，?像是否附加投保人豁免、轻症赔付或中症赔付，消费型还是返还型，不同产品差异非常大，所以购买重疾险不能只认准公司品牌不看具体产品。
很多家长对买定期还是终身很纠结
买终身重疾我们要考虑通货膨胀，现在30万的保额，等到50年后，还值钱吗？其次，很多重疾都对治疗手段或者实施的手术做了具体约定，但医疗水平在不断发展，你现在就买终身重疾，小孩能用上的时候，未必跟当时医疗手段相匹配，而且二三十年后保险产品在不断调整优化，如果遇到更好的产品又想买，怎么办？
定期重疾险也有不足：如果被保险人身体出现一些健康问题，再要投保重疾险，可能涉及病史，就会除外责任或者拒保，就像现在30岁左右的年轻人，很多都有健康小问题，如结节、结石等等，投保健康险时有些情况就会被除外责任。
综合考虑，可以选择定期重疾和终身重疾组合保额的方式对未成年孩子叠加保障。
针对少儿特定高发重疾，专项保障可加强
小孩高发的疾病如白血病，几乎占了50%儿童恶性肿瘤，单独的防癌险比重疾险要便宜很多，可以重疾险防癌险搭配购买，癌症赔付加倍，如少儿白血病50万保障只需趸交0元左右保费，可保障到孩子成年。
投保人豁免很重要
投保人是保费的来源，小孩保费是否能持续缴纳，受大人的影响，投保人豁免具体来说就是父母给宝贝买了重疾险或其他险种，万一父母不幸发生合同约定的保险事故（如身故/重疾/全残）时，后续保费不需要交纳了，小朋友的保障不受影响，在给孩子买保险时，能附加建议附加，相当于为保险买了一个保险，双保险。
划重点：购买重疾险险注重高保额、
